Реституция или о рисках признания кредитного договора недействительным

В кредитных взаимоотношениях каждый спорный момент с банком требует тщательного изучения. В условиях падения уровня жизни общества и возросшего курса доллара большинство заемщиков потеряло возможность выплачивать ранее взятые кредиты.

Одним из наиболее распространенных способов решить вопрос с банком является признание кредитного договора недействительным ввиду нарушения банком условий и порядка выдачи кредитов. Казалось бы, можно признать кредитный договор недействительным, освободиться от уплаты кредита и жить счастливо без долгов и с имуществом, если кредит брался, к примеру, на авто или жилье. Однако так ли все гладко на самом деле или все же есть какие-то риски?

По общему правилу, закрепленному в ст. 204 Гражданского кодекса (далее - ГК) сделка является правомерной, если ее недействительность прямо не установлена законом или если она не признана судом недействительной путем подачи в суд соответствующего иска.

В статье 216 ГК указано, что в случае недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне в натуре все, что она получила во исполнение этой сделки, а в случае невозможности такого возврата, в частности тогда, когда полученное заключается в пользовании имуществом, выполненной работе, оказанной услуге, - возместить стоимость того, что получено, по ценам, которые существуют на момент возмещения.

И именно здесь, на мой взгляд, кроется главный подвох – если заемщик признает кредитный договор недействительным, то он обязан вернуть банку всю сумму полученного кредита, а банк, в свою очередь, сумму, которую заемщик оплатил в счет погашения кредита. Простая математика дает понять, что долг все равно остается, поскольку зачастую сумма выданного кредита в разы больше, чем сумма, которая была уплачена.

В таком случае, особенно если кредит обеспечен залогом, тогда, согласно ст. 1057 (1) ГК, в случае признания недействительным кредитного договора суд по заявлению стороны в обязательном порядке применяет последствия недействительности сделки (более известный термин «реституция»), предусмотренные частью первой статьи 216 ГК, и определяет денежную сумму, которая должна быть возвращена кредитодателю. При этом, признавая недействительным кредитный договор, в котором исполнение обязательства заемщика обеспечено залогом имущества заемщика или поручителя, суд по заявлению кредитодателя налагает на такое имущество арест. И если средства, размер которых был определен судом к возвращению, не будут возвращены в течении 30 дней, то кредитор вправе обратиться в суд с иском об обращении взыскания на арестованное имущество. В таком случае, не спасает даже мораторий на взыскание ипотечного имущества по валютным кредитам, так как, на мой взгляд, у данного долга совсем иная правовая природа – возврат в натуре того, что было ранее получено.

Получается, что по сути, в любом процессе признания кредитного договора недействителным юристы банка могут подать заявление о применении ст 1057 (1) ГК и быть спокойными, т.к. долг все равно будет погашен? Судебная палата Верховного Суда Украины в своем постановлении от 22.02.2017 года по делу № 6-2705цс16 определила, что по общепризнанным принципом права законы и другие нормативно-правовые акты не имеют обратного действия во времени. К событию, факту применяется тот закон или иной нормативно-правовой акт, во время действия которого они наступили или имели место. Акты гражданского законодательства регулируют отношения, возникшие со дня вступления в силу. Запрет обратной силы является одной из важных составляющих принципа правовой определенности.

Принцип недопустимости обратного действия во времени нормативных актов нашел свое закрепление в международно-правовых актах, в частности в Конвенции о защите прав и основных свобод человека (статья 7).

В то же время Конституция Украины предусматривает обратное действие законов и других нормативно-правовых актов во времени в случаях, когда они смягчают или отменяют юридическую ответственность лица.

ГК был дополнен статьей 1057 (1) на основании норм Закона № 5405-VI от 2 октября 2012 года, которые вступили в силу 4 ноября 2012. Как мы помним, «кредитный бум» в Украине был в период 2008 – 2011 года, то есть до дополнения ГК указанной статьей, что исключает возможность применения указанной нормы к данным правоотношениям.

Таким образом, если Вы примете решение признать свой кредитный договор недействительным, помимо оснований, оцените риски и последствия, которые могут наступить после соответствующего решения суда, а также дату заключения договора, чтобы минимизировать риски и проблемы в будущем.